原创 | 在澳洲，也没有不费吹灰之力的幸福晚年
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本篇共6617字｜预计阅读时长7分钟
前
言
什么是老的感觉？
也许是皮肤的松弛，身体机能的下降，记忆力的衰退……
不可否认，变老确实伴随着各种身体、心理的变化，但从研究的角度来说，变老并不意味着变得不中用的，变得要依赖他人了。相反很多数据恰恰发现，老年人是幸福感比较高的那个群体。
比如，对于澳大利亚人来说，一生中的哪段时光最幸福？澳大利亚团结幸福指数确定了澳人两个成年生活中最幸福的时代：年轻人和60岁末期的老年人是最幸福的群体。
调查显示，18岁至25岁之间是澳大利亚成年人幸福度的高峰期。之后，澳人的生活满意度在中年阶段萎靡不振。然后到了66岁退休以后，澳大利亚人又重新快乐起来，把养家糊口的重负抛诸脑后。
但现实哪儿有那么轻松。
事实上，越来越多的澳大利亚人担心养老金无法负担退休后的生活开支，打算在70岁以后继续工作的人越来越多。
据报道，相关数据显示，澳洲45岁以上的人群中表示自己不会在70岁前退休的人数在10年间大幅增长，该比例从此前的8%升到现在的23%。
据澳洲统计局数据显示，影响人们决定何时退休的主要因素是经济安全，其次是个人健康和身体能力。
由此看来，经济保障是我们每个人是否能够坦然面对变老的关键因素。
那么，澳洲人退休后，我们究竟需要多少钱才算够呢？
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一、在澳洲养老，理想和现实的差别
二、在澳洲，如何合理的管理养老金？
三、20--60岁的我们，该如何管理自己的养老金？
四、在澳洲，以房养老靠谱吗？
一
在澳洲养老，理想和现实的差别
和中国一样，澳洲的老年人可以领取养老金（Superannuation）和低保（Pension）来保障自己的老年生活。
养老金是自己在年轻时攒下的积蓄，一直存在自己的养老金账户里产生收益；55岁之后符合条件的人可以开始领取，但是60岁之前取养老金可能需要纳税。等到60岁后领取养老金，就不再需要交税。65岁之后，无论有没有工作，都可以开始取出养老金，且不用纳税。养老金一旦开始了养老模式后，就不可再往账户中投入资金。
而低保则是为了保障低收入人群的最低生活水准，在65岁之后由政府统一发放的福利，要到centrelink进行申请。现阶段，发放低保（age pension）的年龄为男性65岁，女性64.5岁。但对于1948年12月31日之后出生的女性来说，领取低保的年龄已经提高到了65岁。在今后几年里，这个数字还会被延长至67岁，甚至更长。
科技在进步，人们也越来越长寿，退休养老愈发成了一个热门的福利话题。赵本山曾经在小品里说过，比“人走了，钱没花了”更可怕的事情是“人活着，钱没了”。所以，对还在事业里打拼的人来说，攒钱养老真的是一个看似遥远，却与自己息息相关的问题，毕竟养老金的多少决定了退休后的生活质量。
那么，无忧无虑的退休生活，到底需要多少钱?
低保不是人人都可以拿，必须要满足低收入标准。因此，不考虑政府给低收入人群维持生命的低保，要想在退休后依然维持之前的生活，首先要计算自己得攒多少养老金。
在人均寿命80岁的今天，假设彻底退休前，你从未从养老金账户中取出过养老金，那么最简单的计算方法就是：每年预算的税后开支*退休年数。例如，假设打算在60岁彻底退休，每一年的预算开支是4万元，那就意味着你需要60万的退休金，才能维持现有的生活水平（4万*20年）。如果打算65岁才退休，相应需要的退休金也会少一些。
在澳洲，还有另外一种养老金计算方式：将退休最后一年的净收入*退休年数。当然计算方式见仁见智，年轻时存入的养老金自然还是多多益善。
根据澳洲2017年3月份“ASFA退休标准”提供的数据，在澳洲如果想要过舒适一些的退休生活，有配偶开销约为640,000澳元，单身开销约为545,000澳元。
按这个标准，澳洲约半数人认为，没有足够的钱维持退休后生活，而且女性远比男性要悲观
总体而言，约1/2的澳大利亚人认为，他们将无法拥有足以支撑退休后生活的钱。
总体而言，就拥有足够的金钱，以实现理想的退休生活，澳大利亚人的信心好像并没有想象中那么充足。
另外，根据澳洲政府公布的2017年联邦预算案，退休年龄将在2029年延至70岁。此举预计可以为政府4年节省36亿澳元的资金。
据澳洲媒体报导，从2017年7月1日起，领取养老金的起始年龄将开始提高。届时，1952年7月1日以后出生的澳洲人，要年满65岁加6个月才有资格领取养老金。
根据联邦社会服务部（Department of Social Services）总经理约根（Hank Jorjen）的说法，退休年龄将每两年增加6个月，直到2023年7月。届时，退休年龄将提高到67岁。然后，从2025年到2029年，退休年龄将每半年提高一次，直到提高至70岁。
这项措施最早是在前总理艾伯特（Tony Abbott）的2014年预算案中提出，并在今年5月的预算案中得到了证实。
而到2025年时，联邦政府官员的退休年龄仍然只有60岁，目前还没有任何迹象表明，政府官员的退休年龄会延长。
但对于其他人来说，在2025年至2029年之间，领取养老金的起始年龄将逐步提高，仅这几年就可以为政府节省36亿澳元的资金支出，在随后的几年里，政府可节省的开支将会更多。
由于男性的平均预期寿命为80岁，女性为84岁，这意味着大多数人只能领取几年的养老金，比联邦议员自然少领10年的养老金。
二
在澳洲，如何合理的管理养老金？
据最新报道，约有180亿澳元遗失或无人认领的养老金正在等待它的主人，像悉尼的Liverpool、Campbelltown、Surry Hills、Darlinghurst 和Bondi地区都排进了全国前10名养老金无人问津地区的排行榜。
截至6月30日，澳大利亚税务局（Australian Tax Office）记录了逾600万份遗失的和无人认领的养老金账户。
ATO助理专员Debbie Rawlings表示，找回遗失或无人认领养老金的最简单方法是通过myGov使用ATO的在线服务。在过去的4个财年里，ATO和基金公司在努力地寻找这些养老金的失主，已经给168万个养老金账户价值81.2亿澳元的养老金找到了主人，但还有更多的账户需要寻找主人。
管理或查看你的养老金账户包括遗失和无人认领的账户，请访问www.ato.gov.au checkyoursuper，或拨打ATO的养老金热线电话131020。
养老金之所以会无人认领是因为一些其他原因，比如主人更换工作或地址却没有告知他的养老金管理基金。目前养老基金持有逾140亿澳元的遗失养老金，ATO直接持有另外的37.5亿澳元无人认领的养老金。
总体看来，造成这样局面的原因，多是由于民众对养老金了解不够。
要想避免养老金遗失，首先我们需要了解的就是，在澳洲养老金的获取方式有哪些？
个人税前养老金（ Concessional Contributions ）
Concessional Contribution 是指个人税前养老金，即用税前收入支付养老金，只需缴纳15%的养老金税。 当高收入的人交了税前养老金，这部分收入就只用交15%的固定税率，而不是他们本来要交的高达45%的边际税率，因此是高收入人群规避较高个人收入税率的良方。
根据澳大利亚养老金行业法案规定，如果员工月收入在450澳元以上，年龄在18至65岁之间，那么不管员工是全职（fulltime）、兼职（part time）还是临时工（casual），都可以享受由雇主缴纳的占税前工资9.5％的养老金，这部分养老金称为 superannuation guarantee。
这意味着，一位合法的雇员，每个月除了正常工资外，还可以获得由公司补贴的额外9.5%的养老金。此外，间隔最多每三个月，雇主就要将养老金存入员工的养老金帐户中。
因此，假如工资一年5万澳元，工作了30年后退休。如果只计算雇主缴纳的superannuation guarantee，那么30年后退休时可以至少一次性领取14.25万澳元（5w*9.5%*30=14.25w）。
虽然要考虑到澳币购买力下降、通货膨胀等因素，但在现实生活中，工资每年都会有涨幅，且养老金公司会将养老金进行投资以产生红利，因此可以领取到更多的一次性退休金。
除了雇主被强制要求替员工缴纳的 super guarantee 外，员工还可以与雇主达成“税前补充供款”（Salary Sacrifice）协议而支付更多的养老金。例如，原本年收入10万，雇主会为雇员缴纳9500澳元的养老金；雇员可以与雇主签订协议（arrangemen），要求其中1.5万澳元直接放到养老金账户中；那么最终，雇员到手工资为8.5万澳元，养老金账户中可以存入2.45万澳元（15K+9.5K）。对于雇员来说，个人收入所得税只要按照8.5万进行缴纳，另外的1.5万只需缴纳15%的养老金税，从而进行合法避税。
个人的税前养老金还包括自雇者从税前收入中为自己缴纳的养老金。但需要注意的是，不管是super guarantee，salary sacrifice，还是 self-employ super，这三项super加起来，从2017年7月1日起，无论个人年龄，每个人每年只有2.5万澳元的低税额度，超出部分需要额外缴税并可能被处以罚款。
税后收入(Non-Concessional Super Contribution)
之前谈及的都是税前收入缴纳养老金，那么税后收入呢？
在旧系统中，税局允许每个人每年往自己的养老金账户中，放入不超过$18万澳元的税后收入作为养老金贡献（65周岁以下的个人更为灵活，每三年最多可支付$54万澳币）。自2017年7月1日起，每年的税后收入养老金定额下调为10万澳元。
三
20--60岁的我们，该如何管理自己的养老金？
养老，我们总认为是一个年老了才会考虑的事情，但河流在奔向入海的过程中，每一支涓涓细流的汇入，最终都会决定下游的流量。
作为是世界范围内为数不多比较完善的系统，如果经营合理，澳洲的养老金系统可以为自己的退休生活积攒一大笔财富的。
那么，我们究竟该怎样做呢？
20岁阶段
整合账户：你名下的每个养老金基金账户都会收取一定的管理费，因此将所有账户整合至一个多元账户（Diversified Account）有望在你整个工作周期内省下数千澳元。整合账户前需检查是否有终止费用产生，并确认你的雇主是否可以向你选择的基金供款以及自己是否享有同样的保险保障。
2
投资选择：相对激进和相对保守的投资方案就长期来看可产生显著的收益差异。通常情况下，你的工作周期长达40-45年，退休期为20-30年，因此即使是每年1%-2%的投资业绩差异经过长时间的累积可带来数十万澳元的巨额差异。
3
政府共同供款（Co-Contribution）：对于收入较低的群体，即2017-18财年收入不满51,813澳元，政府会向你的养老基金账户提供一部分供款（你每1澳元税后供款，政府缴纳50澳分，最高不超过500澳元）。
4
税前补充供款（Salary Sacrifice）：你可以直接问你的老板（单位发薪部门）是否可以在缴税前将个人部分收入用作补充养老金供款。尽管绝大部分人可能会因此产生15%的养老金供款税，但是相比个人所得税税率，你还是可以节省6%、19.5%、24%或32%的税（因个人适用税阶而异）。
5
可抵扣供款（Tax-deductible Contribution）：自2017年7月1日起，符合条件的养老金供款人可申请税收抵扣。与上文谈到的税前补充供款类似，你可以节省一定的税收支出。
30岁阶段
确保你选择正确的基金。大部分情况下，你所缴纳的养老金均由雇主选择的基金公司负责打理，并且很有可能是好几个基金进行分散管理。你可以研究一下自己的养老基金收费情况和投资选择是否符合你本人的需求。如果你不知道自己的养老基金，你可以通过登录my.gov.au进行搜索。大部分养老基金均提供不同风险偏好的多种投资选择。一般情况下，风险越高，收益越大。当你步入30岁，但是离退休仍有很长一段时间，因此，你可以适当选择一些风险相对较高的投资选择，获得相对更高的收益。
2
尽可能增加养老金，辟如考虑个人养老金供款。如果你想尽可能减少应缴所得税，你可以考虑进行税前补充供款（Salary Sacrifice）。
3
明确自己的目标。你应开始将养老金放在重要的位置。这有助于你实现未来退休计划设计明确的目标。你可以在增加养老金供款时更有动力。
4
随着你年龄渐长，资产开始不断累积（如房产），你可以考虑为自己同时为需要自己供养的亲人购买一份合适的保险。
5
咨询建议。未来生活中专业咨询建议起着举足轻重的作用。精通财务是一回事，为未来规划则是另一回事。一个好的财务顾问可以帮助你制定一个合适的计划并告诉你如何坚持。
40岁阶段
把握下一次加薪。当了这个年龄阶段，在下一次加薪尚未变成生活支出前，可以转移至养老基金账户。
2
退税收入用作养老金供款。同样，你可以选择将每年的退税收入用作养老金供款。这样不仅可以为你日后的退休多添一份保障，也可以在申请退税时多一份动力。
3
分期小额供款。距离退休还有将近20年，你仍有大把的时间节省生活中的小笔开支用作额外的养老金供款，如Netflix订阅费等。
4
寻找其他储蓄机会。除了Netflix订阅费，日常生活开支或许你仍有可以省钱用作养老金供款的地方。辟如，你可以检查一下自己每个月的通话资费、公用事业合同和杂货店账单等。
5
花时间研究下养老基金。增加养老金供款是一回事，获得保值增值则是另一回事。你可以研究下基金收费、投资业绩和投资战略，以确保你的基金向你努力存钱一样努力为你守钱和挣钱。
50岁阶段
合并账户。合并账户可帮助减少费用、提高账面余额。很多养老基金均提供在线搜索和合并不同账户的服务。
2
恰当投资。不同的投资组合可带来明显的投资差异。若您没有决定自己的养老金账户投资产品，那么绝大部分养老基金会自动将您的账户金额用于混合型资产投资。
3
增加养老金供款。除了雇主强制性养老金供款制度外，你还可以有很多种方式增加养老金供款。其中就包括可节省部分税收支出的供款方式和政府共同供款。你可以和你的雇主或单位发薪部门讨论下增加养老金供款事宜。
4
照顾家人。通过养老基金为自己和家人购买保险更具成本效益。购买一份合适的保险可以给自己和需要自己供养的家人在遭遇意外情况时一份内心的平静。
5
咨询建议。专业的财务顾问可以为你制定一份合适的规划，并为您实现目标提供一系列好的战略建议。目前，绝大部分基金可提供电话或面对面的咨询。一般情况下，不需额外的成本。
60岁阶段
整合账户。如果你曾经不只做过一份工作，那么你很有可能就有多个账户。多个账户每年可会产生一定的管理费用。鉴于您已接近退休阶段，整合养老金账户至关重要。
2
增加额外供款。 眼看马上要退休了，很多人都会考虑增加额外供款以备自己退休之用。你可以选择各种税前或税后供款，但是需要注意不能超过不同类型供款的上限规定。
3
是否有选择投资战略？选择一项适合您这个年龄阶段的投资战略非常重要，此外，风险容忍程度将直接决定您的账户余额。
4
是否有制定一份财务计划？一旦您步入退休阶段，你可能需要至少20年的经常性收入来源。因此，对自己的资产进行适当调整，以实现最大程度上维持自己退休期间的开支至关重要。
5
退休基金的复杂性。了解退休基金的各种可能和机遇非常重要。很多基金会给客户提供免费的培训研讨会，助力客户实现自己的理想退休生活。
另外，需要特别注意的是，在澳洲，年轻时候选择“零工经济”，或者在家庭生活中选择做“全职妈妈”，都可能导致自己在年老时没有足够的退休金。
按照目前的澳大利亚强制性雇主养老金制度，雇主需要为年满18岁、月收入超过450澳元的员工缴纳养老金，养老金的缴纳比例为工资的9.5%。
因此，对于靠打零工维生的群体，若从某个雇主处获得的月收入低于450澳元，则无法享受这一保障。
对此，ASFA希望就这一制度能够得到彻底改革，确保Uber、Deliveroo和Airtasker等大量兼职人员获得完善的养老金保障。
如果澳洲女性在孩子上学抽出工作时间来照顾他们，就得承受丧失16万退休金的代价。成为全职妈妈的代价并不是所有人都能承受得起的。
根据Canstar的计算，加入妇女从30岁起留在家中十年，就得牺牲掉将近29万澳元的退休金，每离开职场一年，就会损失3.4万澳元，三年下来损失就高达9.5万澳元。
早年的选择，就能决定晚年的境遇。
提前规划，比什么都强。
四
在澳洲，以房养老靠谱吗？
其实，在澳洲，以房养老没那么简单。但不可否认的是。那些根本就没有买房的人，要想实现不错的退休后的生活标准，可能会更难些。
以房养老不易的原因在于：许多澳洲人在退休前还没有还清购房抵押贷款，因此还不能真正地成为自己房子的主人，他们的晚年还身负很大的债务。
ING Direct银行发现65至79岁年龄段的人中26%的还有房地产债务。
澳洲35至54岁年龄段的人，举债水平升高了7%，这显然会影响到当他们步入更老年龄段时的债务水平。首次购房者的平均年龄已经超过31岁。这意味着，退休时还欠债的现象将越来越普遍。
债务的原因不仅仅是房价高。据悉，澳洲拥有房产的人中五分之一用房产的财富来资助自己其它方面的花销。他们典型的做法是使用某些经济产品，这些产品允许他们从房产中把属于自己的净值取出来，同时增加抵押贷款债务。
年龄在50岁以上的人（55%）完全拥有房屋，而更多的中年澳大利亚人（43%）的房屋存在按揭贷款。多数的年轻人（43%）目前正租房住（有偿）。
澳大利亚的房屋所有者平均房屋净值是44.2万澳元。
居住的州拥有更高房价的房屋所有人（特别是新南威尔士州与维多利亚州）还拥有更多的房屋净值。由于在这些州，房屋价格上涨的更快，所以房屋所有人享有显著的房屋收益。
10位澳大利亚人中，有超过8人尚不确定，或者并不情愿利用住房为他们退休之后的生活提供资金。
收入不足5万澳元的澳大利亚人中，超过1/2（55%）的人并不确定在退休后如何处置他们的房屋，而收入超过7.5万澳元的人中，约1/3的人尚不确定。 同时，已婚夫妻是最难确定人口的人群，他们也是最倾向保留住房的人群。
所以我们应该在退休前就做好自己的财富计划，留出自己可以随时根据情况花的钱，留出房子的维护与还贷款所需要的钱。
不要在临近退休年龄时为了快速回报的希望而出手买更多的房、举更多的债。回报潜力越大，风险就越高，而房地产投资是一个长期的事情。
END
所谓 “但得夕阳无限好，何须惆怅近黄昏”。
美好的时光都在退休之后，这话不假。但前提是，我们自己要在经济上独立、有足够的金钱、有足够的养老金。
养老是每个人必然要面临的风险，养老越早准备越充分，这就是为什么重视养老问题的理由。
人这一辈子“由简入奢易，由奢入俭难”，如果前半生吃苦过得不容易，但我们年轻，可以把握机会，可以通过自己努力去奋斗，我们还有体力。
但如果到了晚年没有钱，就很少有改变的希望了。人如果在痛苦中度过余生，特别让人难以接受，所以一定要趁着年轻，努力工作多攒钱，与此同时要有意识的合理理财。让自己的晚年生活更富裕点，更有尊严。
所有今天发生的事情，在多年前，你选择痛苦还是安逸的那一刻，就已经注定了。
那些已经发生的，还是未发生的“中年危机”、“老年恐慌”都必将到来，关键就在于你打算什么时候开始应战。
强者恒强，别让年龄和时代裹挟你而去。
什么是老的感觉？
如文章开头所说：
也许是皮肤的松弛，身体机能的下降，记忆力的衰退……
但绝对不是身强力壮时的无病呻吟，不是年纪轻轻失去朝气，为懒惰开脱不想奋斗的借口，这不叫心老，这叫可悲。
我的身躯终有一天会老去，而我绝不会逃避。
When you are old ,will you be able to look back and say:
“I lived long and prospered.”
”本文作者：Cynthia高晨曦
本文制图：Chloe
本文参考文献来源：澳洲国民银行国民理财报告、Canstar、Australian Taxation Office、澳洲人报、悉尼先驱晨报、abc news、澳洲金融评论报
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原创 | 澳洲的养老产业，不应成为地产公司的“印钞机”
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